Сбербанк в одностороннем порядке вдвое уменьшил ставку по депозитному договору с физическим лицом. Правомерно это?

При продлении договора на очередной срок Сбербанк в одностороннем порядке вдвое уменьшил ставку по депозитному договору с физическим лицом. Правомерно это? Только ответьте мне пожалуйста! Отвечает юрист Д.А. Худяков: Депозитный договор – основной документ, который регулирует отношения между вами и банком. В период его действия могут быть внесены изменения и дополнения, которые имеют правовую силу, если подписаны сторонами договора и скреплены печатью банка. Решение уменьшить размер процентов подлежит сообщению вкладчику и может относиться только к вкладам, которые внесены до получения вкладчиком сообщения банка об уменьшении ставки. Подобное решение вступает в силу по истечении месячного срока с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Уведомление вкладчика о снижении процентной ставки производится разными способами: под расписку, заказным письмом с уведомлением о вручении (возможны другие способы, согласованные в договоре (по модему, по факсу). П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. Иной порядок может быть установлен только законом, а не договором. Норма п. 3 ст. 838 ГК РФ – исключение из правила, которое установлено ст. 310 ГК РФ. Условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. Эта норма не согласуется со ст.2 9 Закона о банках. В соответствии с ней право кредитной организации изменять (в т.ч. уменьшать) размер процентов м.б. предусмотрено договором с вкладчиком, в т.ч. с физическим лицом. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ применяется норма ст. 838. Это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст. 422 ГК РФ, ст. 6 Вводного закона). Пункт 3 ст. 838 ГК РФ: «Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом». Федеральной закон от 3 февраля 1996 г. вступил в действие с 10 февраля 1996 г., он дал возможность банкам включать в договор о депозитном вкладе пункт об одностороннем уменьшении процентной ставки по вкладам. Через 18 дней в действие вступила вторая часть ГК РФ, содержащая ст. 838. Ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает право кредитной организации включать в договор с клиентом пункт об одностороннем уменьшении процентной ставки, независимо от того, является ли клиент юридическим или физическим лицом, тогда как п. 3 ст. 838 ГК РФ подтверждает это право только в отношении юридических лиц, запрещая вносить подобный пункт в договор с физическим лицом и оставляя право решения этого вопроса за законодателем. Ваш случай регулируется несколькими нормами, которые противоречат друг другу:
  • ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»;
  • ст. 838 ГК РФ.
В подобных случаях, когда возникает противоречие между нормами, которые содержатся в равных по силе документах, которые были приняты в разное время (а оба указанных документа – федеральные законы), применяется норма, которая принята позднее. Поэтому единственной нормой, которой следует руководствоваться при заключении и исполнении договора о депозитном вкладе, является норма ст. 838 ГК РФ. Если банк в одностороннем порядке снизил процентную ставку после 1 марта 1996 г., то можно требовать недоплаченных процентов с учетом штрафных санкций, которые предусмотрены договором за одностороннее неисполнение обязательств. Свое требование следует изложить в виде претензии банку в письменном виде, в случае отказа об удовлетворении претензии можно передать дело в суд.

07.04.2011 17:11

Количество просмотров: 4860

Comments are closed.

Вопросы

Опрос

Приходилось ли вам обращаться за бесплатной юридической помощью?

Результаты

Архив опросов