Последние два года прокуратурой края большое внимание уделялось надзору за соблюдением законодательства о защите прав потребителей, гражданского и иного законодательства в кредитных организациях и организациях, осуществляющих деятельность по взысканию просроченной задолженности с заемщиков (коллекторские агентства), заключивших договоры потребительского кредитования. Органами прокуратуры Пермского края проводились плановые проверки исполнения кредитными организациями законодательства при выдаче потребительских кредитов физическим лицам и взыскании кредитной задолженности. Основанием для планирования проверок послужил анализ состояния законности в Пермском крае по данному вопросу. Практическую помощь оказало научно-практическое пособие «О некоторых аспектах прокурорского надзора за исполнением законодательства о банках и банковской деятельности», подготовленное Генеральной прокуратурой РФ. Проверки проведены в банках (филиалах банков): ОАО «Ижкомбанк ОФ «Отделение «Чайковское»; подразделениях ОАО «Банк Москвы», ОАО «МДМ Банк», ОАО АКБ «Перминвестбанк», ОАО «Восточный экспресс Банк», ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ОАО «УБРиР»), ОАО «Сбербанк России», АКБ «Петрокоммерц», ОАО АКБ «Урал-ФД», ЗАО «Кредит Европа Банк», ООО «МДМ Банк», ОАО «БИНБАНК», ОАО «Балтийский Банк», ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «СКБ-Банк», ООО « Хоум Кредит энд Финанс банк», «Русь-Банк», ОАО «СБ «Губернский», ЗАО «Банк Русский Стандарт»; ОАО АКБ «Барас», ЗАО «ЮниКредитБанк». Всего органами прокуратуры края в 2010-2011 гг. выявлено 87 нарушений названного законодательства. В ходе выборочных проверок банков территориальными прокурорами выявлены типичные нарушения при заключении банками договоров кредитования. В частности, типовые формы договоров кредитования, по которым банки заключают договоры с гражданами, содержат условия, ущемляющие права граждан (заемщиков) и не соответствующие закону. Условия договоров, в соответствии с которыми выдача кредита обуславливается страхованием жизни и трудоспособности заемщиков в пользу кредитора на срок действия договора кредитования, ущемляют права заемщика и нарушают п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которым запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, что также образует состав административного правонарушения, предусмотренного п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей). Например, согласно пункту 2.2.9 кредитного договора от 18.11.2010, заключенного ОАО «АК Барс» с гражданином, заемщик обязуется в течении 5 (пяти) календарных дней со дня выдачи кредита застраховать жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка и обеспечить страхование данного риска в течении всего срока действия договора. Аналогичные нарушения при кредитовании граждан допускали ОАО «Банк Москвы», ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «Бинбанк», ОАО «УБРиР» и др. В договорах незаконно предусматривалось внесение заемщиком единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (вывод о незаконности таких условий следует из положений статей 5, 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и подтвержден Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009). Например, п. 2.2 кредитного договора ОАО АКБ «Перминвестбанк» от 14.10.2010 за выдачу кредита в сумме 280 500 рублей на покупку автомобиля предусматривает внесение разового платежа в размере 6000 рублей. Аналогичные условия содержались в договорах потребительского кредитования, заключенных с гражданами Сбербанком России (ОАО), ЗАО «ЮниКредитБанк» и др. Условия договоров, предусматривающие возможность расторжения банком договора кредитования в одностороннем (внесудебном) порядке, увеличения в одностороннем порядке размера процентной ставки, комиссионного вознаграждения по операциям, нарушают права заемщика и противоречат статьям 310, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Такие незаконные условия содержали договоры кредитования ОАО «Сбербанк России», ОАО АКБ «Перминвестбанк», ОАО «МДМ Банк», ОАО «СБ «Губернский», ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «ЮниКредитБанк» и др. В нарушение ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя на ознакомление с необходимой и достоверной информацией об исполнителе и реализуемых услугах в наглядной и доступной форме, шрифтовое оформление документов банков (форм договоров кредитования, заявлений) не обеспечивает их удобочитаемости для потребителя, затрудняет визуальное восприятие текста, что не позволяет потребителю доступным образом ознакомиться с условиями договора, получить полную информацию и сделать правильный выбор при решении вопроса о выборе услуги по кредитованию. Подобного рода нарушения допускались практически всеми кредитными учреждениями, охваченными прокурорскими проверками. В ходе проверок обращений граждан нередко выявлялись нарушения законодательства о персональных данных в деятельности коллекторских агентств. Так, прокуратура Свердловского района г. Перми установила, что в нарушение требований Федерального закона «О персональных данных» коллекторское агентство осуществляло обработку персональных данных лиц, имеющих задолженность по кредитам, предоставленных коммерческим банком без согласия субъектов персональных данных. Выявленные нарушения законодательства существенно нарушали конституционное право граждан на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. По результатам проверки прокурором района в отношении виновного лица возбуждено дело об административном правонарушении, предусмотренном ст. 13.11 КоАП РФ (нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных), а также руководителю данной организации внесено представление. Кроме того, рекламная продукция предоставляемых банками услуг потребительского кредитования не всегда соответствовала требованиям Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе». К примеру, рекламная продукция дополнительного офиса «Отделение Березники Пермского филиала ОАО «Русь – Банк» по программе «Нецелевое потребительское кредитование физических лиц» не соответствовала типовой форме кредитного договора данной программы. Так, если согласно рекламе в сумму стоимости кредита включена единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 2% от суммы выданного кредита, то по кредитному договору при наличии комиссии заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита в размере определенного процента от его суммы. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату его возврата. Данные условия противоречат требованиям п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона «О рекламе». По результатам проверок прокурорами Березников, Соликамска, Чайковского, Чернушинского района, Дзержинского, Индустриального, Кировского, Ленинского, Мотовилихинского, Свердловского районов Перми кредитным учреждениям внесено 17 представлений об устранении нарушений закона о банках и банковской деятельности, о рекламе, о защите прав потребителей и др. Двум должностным лицам кредитных учреждений объявлено предостережение о недопустимости нарушений закона при кредитовании физических лиц и недопущении включения в кредитные договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. В отношении банков данными прокурорами в Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю направлено 12 материалов проверок с вынесением постановлений о возбуждении дел об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 14.8 КоАП РФ: 2 постановления о возбуждении дел об административном правонарушении по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, 10 постановлений по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (в связи с включением в кредитные договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей и нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре, об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы). По результатам рассмотрения административных дел Управлением Роспотребнадзора по Пермскому краю вынесено 8 постановлений о привлечении к административной ответственности. Обобщение по этому вопросу обсуждено на оперативном совещании при первом заместителе прокурора края Владимире Александровиче Черкасове с участием представителей Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю, ГУ ЦБ России по Пермскому краю и др. По результатам совещания горрайпрокурорам направлено информационное письмо. В первом полугодии 2012 года запланированы проверки исполнения законодательства при осуществлении коллекторской деятельности с привлечением специалистов Роспотребнадзора, результаты которых будут обсуждены на оперативном совещании. Ситуация в данной сфере находится на постоянном контроле органов прокуратуры Пермского края. Факты. На территории Пермского края по состоянию на 01.01.2012 осуществляют деятельность по кредитованию физических лиц 858 кредитных организаций и их обособленных и внутренних структурных подразделений, в том числе 5 региональных банков, 43 филиала иногородних банков, 20 филиалов Сбербанка России, 382 дополнительных офиса (27 – региональных банков и 224 – Сбербанка России), 32 кредитно-кассовых офиса, 125 операционных офисов. Лариса Анатольевна Ершова, начальник отдела по надзору за соблюдением прав и свобод граждан управления по надзору за исполнением федерального законодательства прокуратуры Пермского края Источник: Прокуратура Пермского края Материалы по теме